2015年11月25日星期三
單王鄉“四化”加快推動扶貧小額信貸工作
經濟底子薄、發展資金缺、增收高雄免留車渠道少成為農村地區脫貧致富路上的三大瓶頸。近期，單王鄉積極部署扶貧小額信貸工作，為群眾送去最緊缺的資金，讓百姓“有米下灶”、安心發展。
一是扶助對像剛性化。鄉扶貧辦嚴格按照建檔立卡數據庫確定對像，對庫中有發展意願、有發展潛力、有資金需求、有還款來源、通過等級授信的貧困戶，由農商行及時提供5萬元以下、3年期內免抵押免擔保的信用貸款。
二是貸款用途明確化。支持貸款用戶發展特色種養業、農產品加工業、休閑農業、光伏發電、鄉村旅游等生產經營項目，或帶資入股參與農業產業化龍頭企業、農民合作社、家庭農場等新型農業經營主體經營，嚴禁用於用於子女上學、看病、還債等非生產性支出 和賭博、放高利貸等違法活動。
三是信貸政策公開化。該鄉通過懸掛條幅、網站公示、發放高雄汽車借款明白紙、播放村村響等方式大力宣傳，提高群眾知曉率，並安排專人負責接受農戶申請、做好政策解讀。對信貸資金的申請發放情況，及時進行公示、接受社會監督。
四是風險防範制度化。大力倡導貸款人按時還本付息，保持良好信用。對貸款人確實喪失還款能力的，須填寫相關證明材料，並經村民委員會和鎮人民政府審查後，報區扶貧辦核定。
貸款人惡意拖欠或不歸還貸款的，由區農商銀行負責追償，區扶貧辦及鄉政府、村兩委協助配合，並將該戶列入誠信黑名單，不再享受國家的各類持補貼，必要時通過法律途徑予以追償。
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有了扶貧小額信貸貧困戶不再望“錢”興嘆
貧困村要發展，貧困戶要脫貧，找准路子後，最大問題是貸款難。資金高雄借錢從哪裡來？銀行是個重要來源。然而，許多貧困戶由於沒有資產抵押或無人擔保，往往只能望“錢”興嘆。
今年，巴中市探索“政銀互動、信用支撐、精准放貸、發展生產”的扶貧小額信貸工作思路。9月25日，從巴中市扶貧和移民工作局獲悉，截至目前，巴中已為1308戶貧困戶發放免抵押、免擔保信用貸款2838萬元。用信貸撬動金融扶貧，有了扶貧小額信貸，巴中40萬貧困戶發展生產不再望“錢”興嘆。
建三大平台 讓銀行願意貸
李會蓮是通江縣高雄汽車借款火炬鎮苟家壩村村民，眼下，她5月份貸款2萬元買的牛很快就要生產了。想起當初拿到2萬元貸款的場景，李會蓮仍感覺像在做夢一樣。
李會蓮向銀行申請貸款時，村裡扶貧小額信貸風險管控小組很快對她作出信用評價，原則上她可以貸1萬元，但銀行卻貸了2萬元給她。“她家雖然窮，但我們了解到她誠實、善良、勤勞、守法，而且有養牛技術，村裡干部群眾對她的評價也好，因此多放貸款給她，支持她創業。”巴中市農村信用社相關說。“只要你有信用，窮也‘不差錢’。”巴中把扶貧小額信貸職責下沉到村，在村成立扶貧小額信貸風險管控小組，履行一定的評級授信、放貸初審、風險防控、貸款催收和呆賬風險補償核算等責任。截至目前，巴中3縣1567個村9。7萬戶貧困戶的評級授信工作全面完成，貧困戶評級率達100%，有效授信貧困戶8。64萬戶，授信額度24。68億元，有效授信率達89%。
信用評價體系只是巴中市著力解決銀行“願意貸”的一個縮影。目前，巴中已搭建好三大平台打消銀行發放貸款顧慮：一是政銀互動平台，政府當“紅娘”，架好貧困戶與銀行之間的“鵲橋”。政府不干預銀行放貸過程，對不良貸款不甩手；二是政銀共防平台，全市共設立7500高雄機車借款萬元的“精准扶貧專項發展基金”，為扶貧小額信貸提供政府擔保，並加大貼息力度，目前已預留貼息資金500萬元；三是政銀齊管平台，扶貧小額信貸風險管控小組與銀行一道全程參與貧困戶貸款各環節，切實解決扶貧小額信貸面寬量大與銀行事多人少的矛盾。
出多款產品 讓貧困戶能獲貸
巴州區水寧寺鎮香爐村村民陳永紅沒想到，像他這樣的“窮高雄小額信貸人”，也能住進漂亮的“巴山新居”。
2012年，香爐村啟動新村建設。陳永紅家的土牆房要拆掉，算上政府補貼、殘聯幫扶的3。8萬元，蓋新房還差幾萬元。抱著試一試的心態，陳永紅向銀行遞交了貸款申請，沒想到當天就拿回5萬元的“巴山新居”信用貸款。
陳永紅的故事在巴中並非個案。在南江縣天池鎮栗園村，5戶農戶獲得全省首批“扶貧惠農”小額貸款30萬元。這是巴中市從助農幫扶基金、農村互助資金再到“小額信貸”的全面升級，成功實現了金融扶貧“三級跳”。目前，栗園村已有48戶農戶加入扶貧惠農基金會，全村總體授信額度達150萬元。
近年來，巴中市在推進精准扶貧工作中，根據貧困戶不同需求，分別開發了額度5萬元（含）以下、期限3年內的扶貧小額信貸產品。僅今年上半年，中國農業銀行的“巴山惠農貸”已向167戶貧困戶發放貸款358萬元；中國郵儲銀行的“扶貧惠農貸”已向599戶貧困戶發放貸款1185萬元；信用聯社的“扶貧小額貸”已向336戶貧困戶發放貸款677萬元。
此外，圍繞讓貧困戶“零”成本和短時間就能獲得小額貸款目標，金融機構優化貸款流程，貧困戶貸款審批環節縮短到4個工作日，拿到貸款時間縮短為5個工作日。同時，采取金融扶貧直通車開到村、每月定時定點服務到村、重點貧困村設立簡易金融網點等方式，讓貧困群眾在家門口就能輕松獲得扶貧小額信貸。
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我市精准扶貧小額信貸支持計劃實施方案解讀
省上《關於精准扶貧小額信貸支持高雄小額信貸計劃的實施方案》出台以後，我市及時啟動相關工作，在充分結合市情實際的基礎上，起草制定了我市的《實施方案》，隨著方案的正式印發，如何讓這一惠民政策盡快落到實處，成為大家普遍關注的焦點。為此，采訪了方案的起草單位——市政府金融辦的，就《實施方案》中的一些重要問題進行解讀。
問:近年來，隨著全省“1236”扶貧攻堅行動的深入開展高雄汽車借款，各金融機構先後推出了雙聯惠農貸款、婦女小額擔保貸款、草食畜牧業貸款和設施蔬菜業貸款等一批惠農貸款產品，為什麼還要專門高雄機車借款出台《小額信貸支持計劃實施方案》，主推精准扶貧小額信用貸款?
答:全省“1236”扶貧攻堅行動實施以來，各金融機構先後推出了雙聯惠農貸款、婦女小額擔保貸款、設施蔬菜業貸款和草食畜牧業貸款等一批惠農金融產品，在幫助農民脫貧致富方面發揮了重要作用。但部分貸款產品由於貸款期限較短，與農業生產周期不相匹配，難以滿足貧困戶發展產業的需求，無法從根本上緩解貧困群眾貸款難、貸款貴的問題。為此，省上確定主推無抵押、無擔保，程序相對簡便、專門用於支持貧困戶的小額信用貸款，目的是為了讓廣大貧困戶以最快的速度、最簡便的方式獲得信貸支持，為他們發展產業提供資金，從根本上破解貧困群眾貸款難、貸款貴問題。
問:與省上《實施方案》相比，我市的《實施方案》有什麼顯著的區別和特點?
答:我市的《實施方案》在嚴格貫徹省上精神的基礎上，緊密結合市情實際，重點增加了涉及農村金融的相關內容，在做好精准扶貧小額信用貸款工作的同時，旨在為貧困戶提供全方位、立體式的金融服務高雄借錢。引導金融機構延伸下沉在農村地區的金融服務網絡，讓所有貧困戶都能充分享受到便捷的金融服務。鼓勵各金融機構在現有的工作基礎上，持續加大雙聯惠農貸款、設施蔬菜業和草食畜牧業貸款、婦女小額擔保貸款等政策性貼息貸款及其他貸款產品對貧困戶的傾斜力度，全方位、多層次地滿足廣大貧困戶的貸款需求。創新金融支持扶貧開發的方式和方法，為廣大貧困戶量身打造符合各自產業發展特點的金融服務模式。持續擴大現有政策性保險覆蓋面和做好城鄉居民大病醫療保險受托承辦工作，使保險更多惠及廣大貧困群眾，提高他們的風險抵抗能力。持續優化農村金融生態環境。在貧困村建立“駐村金融指導員”機制，為貧困戶開展零距離金融服務，積極為貧困戶發展產業出謀劃策，排憂解難。
問:那麼，要讓《實施方案》中的精准扶貧小額信用貸款落到實處，需要重點做好哪幾個方面的工作?
答:第一，要嚴格篩選把關，做好貸款摸底工作。各縣(區)要圍繞確定的貧困戶，逐村逐戶摸清貧困戶貸款意願、用途、數量、期限等情況，嚴格篩選把關，建立《精准扶貧小額信貸備選名冊》，制定年度貸款計劃。特別是要堅決杜絕虛報戶數、放大需求或走過場、完任務等現像的發生。從掌握的情況看，目前各縣(區)已經基本上完成了貸款調查摸底工作，其中靜寧縣1。49億元的信貸資金已經到位，其他縣(區)正在抓緊與農村信用社對接。第二，要嚴把貸款發放關。農村信用社作為我市精准扶貧小額信用貸款的承貸金融機構，要盡快啟動貸款發放工作，並嚴格按照政府相關部門提供的貸款貧困戶花名冊發放貸款，不能隨意抬高貸款門檻，不能讓貧困戶提供反擔保，嚴禁各種形式的不合理收費。第三，要用好信貸資金。圍繞當地特色產業，幫助貧困戶篩選投資少、見效快、收益穩定的脫貧致富項目，爭取使貧困戶獲得的信貸資金實現效益最大化。第四，要做好監督管理工作。對冒貸、轉貸、虛列、虛報、冒領、套取、挪用貧困戶貸款和風險補償資金、財政貼息資金的單位和個人，要依法依規嚴肅處理並追回騙取資金，構成犯罪的移交司法機關處理。對屬於國家公職人員的高雄免留車，同時要視情節輕重給予記大過、降級、撤職、開除處分。第五，要切實做好貸款回收工作。各級政府職能部門要及時協助金融機構回收貸款本息，建立貸得出、用得好、還得上的良性機制。
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湖南省扶貧辦領導前往新化調研扶貧小額信貸工作
9月24日下午，湖南省扶貧辦副主任張高雄機車借款智勇召集永州市各縣區扶貧、農信社，到新田召開扶貧小額信貸工作督導會。分析總結前段金融扶貧工作，找准存在的困難問題，明確今後工作思路措施，並督促各縣區要提高認識，加大宣傳，理清程序，放寬高雄汽車借款條件，簡化手續，充分發揮小額信貸在推動精准扶貧中的重要作用。
扶貧小額信貸，是通過建立縣、鄉（鎮）、村三級統一的貧困農戶小額信貸信息平台，對農信社和扶貧部門在貸款、貼息、風險補償等各方面實現統一數據，並對扶貧對像進行全程跟蹤和管理，讓“資金跟著扶貧對像走、扶貧對像跟著能人走、能人跟著產業項目走、產業項目跟著市場走”的金融產業扶貧模式。截至目前，新田縣已扶貧建檔立卡25450戶，已授信的貧困戶420戶；通過農信社、中和農信，對200戶貧困戶和259戶農戶，分別放貸590高雄小額信貸萬元和1012。5萬元。
會上，永州市各縣區扶貧、農信社就扶貧小額信貸工作存在的問題和困難，以及好的經驗和做法進行了交流探討，省扶貧辦、農信社相關明確各自工作任務，並作表態發言。
高雄借錢 高雄免留車 張智勇指出，扶貧小額信貸工作是一項利民惠民的好政策，各有關部門要嚴格按照省市的要求，進一步提高對金融扶貧工作的認識，加大相關政策的宣傳力度，理順工作程序，放寬評級授信條件，簡化放款程序；要進一步發展扶貧經濟組織，充分發揮金融在推動扶貧工作中的重要作用，讓貧困群眾早日實現脫貧致富的願望。
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小額信貸工作助群眾脫貧
小額信貸是為符合貸款條件的貧困戶提供5萬元以下高雄汽車借款、3年期內免抵押、免擔保的信用貸款，是國家實施精准扶貧、精准脫貧的一項重要措施。9月16日上午，二郎鎮劉坡村召開小額信貸工作專題會，村“兩委”、鎮高雄機車借款扶貧辦、農商銀行支行代表、村民代表及大學生村官參會。高雄小額信貸
會議指出，小額信貸的根本目的是促進貧困戶發展產業、增加收入、高雄借錢脫貧致富，要高度重視扶貧小額信貸工作，加強政策宣傳，積極開展金融知識入戶活動，使廣大貧困戶知曉扶貧小額信貸的相關程序和政策；要積極開展扶貧小額信貸工作，確保有發展意願、有發展潛質、有資金需求、有還款來源的貧困戶獲得信用貸款，有效解決貧困戶產業發展資金短缺問題，使貧困戶盡快脫貧。
隨後，農商銀高雄免留車行支行行長對貸款對像、貸款條件、貸款用途及貸款政策等展開了詳細解釋和說明。
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2015年11月11日星期三
小額信貸利率下殺
每逢年關前，都是國人資金調度高峰期，目高雄免留車前距離農曆年僅剩一個多月，各大銀行把握機會相繼推出各種信貸優利專案，其中元大銀行打出限期3月底的前3個月0。88％利率，以及3。88％一率到底免綁約兩種方案，可說刷新近來業界小額信貸利率新低紀錄，再掀借款戶的比價熱潮。
一般而言，年關資金用途有不少是來添購新家具、準備結婚或出國旅遊，綜觀目前各大銀行的利率促銷期，多集中在前3或前6個月，包括渣打銀行前6個月1。68％、中信銀與國泰世華銀則分別以前3、6個月，提出1。98％利率促銷，玉山銀行則提出前3個月2。08高雄汽車借款％利率，台新銀行則為前3個月2。88％。
不過，選擇信貸專案也有學問，銀行主管表示，由於銀行的促銷多集中在前3或6個月，因此，消費者還是要「看長線」，包括從第4個月開始利率跳到多少、最高到多少，以及是否免綁約或免手續費，讓消費者有更多的選擇空間，還有違約金怎麼算，費率多少也須注意。
元大銀主管則建議消費者，倘若是較短期的資金需求，免綁約的方案會較適合。目前包括元大銀、玉山銀，都有提出免綁約的信貸專案選項。
目前中信銀、元大銀、台新銀、富邦銀、國泰世華銀、玉山銀、花旗銀、渣打銀等推出的新春限期信貸專案，若促銷期結束之後，最高利率大致介於12。88％及18。37％不等，其中以元大銀最低。
元大銀相關主管指出，在該專案下，從第4個月開始，客戶的利率會從3。88％起跳，但最高也不會超過12。88％。
而若以各銀行的信貸專案計收的違約金行情來看，現在大多數綁約都從半年起跳，尤以1年為多，大部分不超過1年半，違約金的費率則在2。75～5％之間，以3％最為普遍。
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銀行推循環信用轉小額信貸
金管會緊盯信用卡業務，銀行力推循環信用小額信貸。銀行主高雄借錢管指出，由於先前金管會邀集各銀行，希望信用卡相關措施要再調整，包括規定卡債轉換信貸或分期付款的目標，從去年的10％，調漲至今年底前達20％，明年起比重更要調整至30％，各銀行近期就會提供相關專案。
若銀行未達標準，信用卡主管透露，金管會將會干預各項業務，包括發卡或是其他新種業務，銀行腹背受敵，僅能積極催促客戶轉換。
信用卡主管更透露，金管會管信用卡業務範圍還包括高階頂級卡的權益調整、客戶循環利率應該要低於16％。
銀行信用卡主管指出，去年銀行局推動「卡債轉換信貸（或分期付款）」機制，規定信用卡發卡行須將累積循環信用餘額的10％，轉成信貸或分期付款，今年第1季前，全高雄汽車借款體銀行初步已經達標，去年轉債金額約50多億元。
但今年標準提高，要到20％，明年甚至訂出標準要高雄機車借款到30％，信用卡主管指出，持卡人持有循環信用達一年以上、信用良好，就可轉換，但卡友若選擇將卡債轉換成信貸或是分期付款，會影響到自身信用卡額度，部分卡友會持保留態度，這標準讓不少信用卡主管相當緊張。
此外，銀行卡友若有動用到18％的循環利率，金管會便會關心、「勸戒」銀行，希望可以調低循環利率，「期望至少到16高雄小額信貸％」以下。
銀行信用卡主指出，目前高階頂級卡享有的部分權益，也開始逐步受干涉，包括信用卡贈送的旅遊綜合險保額，金管會日前也口頭開出最高保額希望不要超過3，000萬元的要求，過去動輒贈送高保額的日子將會逐步消失。
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忻城縣小額信貸助7000余婦女就業
廣西忻城縣遂意鄉遂意村農婦王春萍，原來在家就業無高雄小額信貸門，致富無路，後來在縣鄉婦聯的幫助下，利用小額信貸扶貧款買回80隻公雞，閹割後經過3個月的科學飼養，獲利1600元，周而復始，一年後她家終於摘掉了貧困的帽子。像王春萍這樣依靠小額信貸扶貧款實現就業的婦女，目前在該縣農村已有7467人。
1997年底，自治區扶貧辦、自治區婦聯決定在忻城縣實施以“孟加拉鄉村銀行”為模式的小額信貸扶貧項目，幫助農村婦高雄汽車借款女就業及脫貧致富。忻城縣婦聯接受任務後，成立了農村婦女小額信貸扶貧社，扶貧杜工作人員走村串戶發放宣傳資料，召開婦女代表會議，利用廣播、電視、牆報等形式宣傳小額信貸扶貧的目的和意義，加入扶貧社的條件，社員的權利和義務等，使小額信貸扶貧工作家喻戶曉。為了使小額信貸款放得出、收得回、有效益，縣婦聯嚴把入社關，對獲得貸款的農婦，引導她們因地制宜地發展“短、平、快”種養及加工項目，以便在較短時間內實高雄機車借款現就業。此外，還加大科技培訓力度，提高貸款戶的就業及高雄借錢脫貧致富能力。幾年來，在縣扶貧、科技、畜牧水產、林業等部門的大力支持下，縣婦聯共舉辦小額信貸扶貧技術培訓班122期，培訓社員6180人次，95％以上的社員都掌握了一至兩門實用技術。
小額信貸真正成了忻城縣農村貧困婦女就業及脫貧致富的“助推器”，6年來，縣婦聯累計發放小額信貸扶貧款379．1萬元，回收率達98％，項目覆蓋13個鄉鎮，70個行政村，189個自然屯，受益農婦7467人，其中有5758人不但實現了就業，而且擺脫了貧困，走上高雄免留車了致富路。
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解讀P2P網絡小額信貸模式
模式概述：通過P2P網絡融資平台，借款人直接發布借款信息高雄機車借款，出借人了解對方的身份高雄汽車借款信息、信用信息後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。
核心邏輯：所謂P2P，模式的本高雄小額信貸質其實就是一個互聯網平台通過網高雄借錢絡一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平台加上一個小額貸款平台。
主要機遇：小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在互聯網時代這一切將發生根本性的改變，有效的技術手段和創新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創造的財富將是一筆巨大的寶藏，互聯網和數據就是關鍵的“尋寶圖”。
面臨挑戰：處於無准入門檻、行業標准、主管機構的三無狀態，根本原因在於我國沒有完善的個人信用評級機制。P2P很難找到比較可高雄免留車靠的個人信用評分，不得不把自身的商業模式做“重”，不僅要提供像國外的P2P般的服務，還要通過線上、線下等手段去獲得客戶的信用評級，實際上做了產業鏈上多個環節的事情，這對於企業來說非常不利。
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數控螺紋銑削工藝
數控機床是一種典型的機電一體化加工高雄汽車借款設備，它綜合應用計算機、自動控制、自動檢測及精密機械等高新技術產品，具有很高的技術密集度和自動化水平 。數控機床能夠完成普通機床難以完成或根本不能完成的復雜曲面加工，具有零件加工精度高、產品質量穩定、自動化程度極高的優勢，而且可減輕工人勞動強度，提高生產效率。
1 螺紋銑削原理
螺紋銑削的原理是，利用機床三軸聯動功能，實現螺旋插補功能，由機床控制刀具實現螺旋軌跡，螺紋由平面圓弧插補和垂直於該平面的線性運動高雄機車借款聯動形成，即在1 個圓周的插補過程中，利用刀具的幾何形式，結合刀具沿軸向移動1 個螺距的運動，形成所需要的螺紋。
2 數控銑削工藝與傳統工藝加工螺紋的比較隨著三軸聯動數控加工系統的出現，數控銑削螺紋技術得以實現。目前常規的內螺紋銑削加工、外螺紋銑削加工工藝已廣泛應用，由於其受刀具的限制小，加工範圍廣，特別適用於構架、模具、箱體類零部件的螺紋加工。
螺紋銑削加工在加工精度、加工效率方面與傳統螺紋加工相比，具有極大優勢，主要體現在以下6 個方面:
（1）螺紋銑刀不受螺紋結構和螺紋旋向的限制，可加工多種不同旋向的內、外螺紋。
（2）高雄小額信貸螺紋銑刀高雄借錢的耐用度比絲錐有了極大提升。
（3）銑削螺紋過程中，可以方便地調整螺紋直徑。
（4）螺紋銑刀能接近盲孔或通孔的底部，而且能實現大螺紋孔徑的加工。
（5）螺紋銑刀能夠有排屑的空間，費屑不高雄免留車會影響加工過程。在加工低碳鋼等易於產生連續長切屑的材料時，不會造成切屑難以排出的問題。
（6）螺紋銑刀刀具可以實現各種形式的孔加工。
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2015年8月2日星期日
國內首款移動社交平台小額信貸問世
借款流程無任何人工參與，無需接受任何形式的電話高雄免留車或資料審核。簡單、快速、借得到。日前聯手信而富推出了國內首款移動社交平台小額信貸。
擁有龐大的用戶群，平台客戶推廣優勢更無與倫比。2014年第四季度財報顯示，智能終端月活躍賬戶達到5。76億。征信作為一個開放的服務平台，面向普惠金融，提供數據產品和渠道推送服務。另一端，信而富是P2P網貸的高科技領軍機構，擁有領先的大數據算法、預先批准、自動決策、風險定價等核心技術優勢。在互聯網+金融發展迅猛的當下，雙方強高雄汽車借款強聯手，達成戰略合作關系，發揮各自優勢共同推出“現金貸”產品，為在人民銀行征信局沒有信用歷史的年輕人群提供人生第一次信用貸款，建立信用歷史。
從2014年11月11日現金貸產品開始小規模市場投放，2015年2月14日開展大規模推廣，截至目前累計已超過150萬筆借款交易，超過同期行業合計，顯示民間小額借貸需求強勁，互聯網+金融快速發展駛入快車道。
信而富CEO王征宇博士此前在美國一直從事與統計學、征信、大數據、分析評分及決策理論有關的消費信貸領域的管理工作，2001年回國創業，親身經歷和參與中國征信體系的建設、信用卡行業的誕生。目前，信而富已經率先在國內使用自動決策、風險定價、預先批准三大技術，這些技術在國內僅信而富一家全部擁有。
王征宇表示，對於10萬元以內的貸款，需要回答借款人的還款意願、還款能力及還款穩定性的問題。而對於幾百元的小額微額借貸領域，互聯網渠道是大數據馳騁的戰場，還款意願是判定一個人借款還不還的核心指標。
王征宇說，“接受現金貸貸款的用戶大部分為人生第一次獲得信用借款，他們可以享受低廉的借款成本，同時也將借此開始書寫自己的個人信用檔案，建立自己的信用歷史，從而在未來生活中受益。讓誠信成為財富，是我們的普惠金融願景，與開展戰略合作，使得我們可以向數以億計的普通中國消費者提供信貸階梯的第一階，未來他們將可以通過自己的信用來買車、買房。”
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發展公益小貸需要合適的產品與服務
：公益小額信貸機構與其它機構有何不同，其出發點在哪裡？
高雄借錢 劉冬文：公益小貸機構和其它機構不太一樣，我們有特定的服務對像，不是去追求最賺錢、最安全的群體，而是首先要瞄准貧困農戶，這一宗旨是不能發生變化的，否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持，我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求，給貧困農戶提供信貸支持，一是要讓他們貸得到，二是要讓資金用得好，三是要讓貸款還得回來，只有這樣，公益小貸才能實現可持續。
：一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少，您認為其中的原因是什麼？有哪些難點？
劉冬文：傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個，第一是貸款成本比較高，他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的，而農村的貸款總額小，地區較遠且分散，對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大，農戶貸款往往並沒有抵押也沒有擔保，更沒有財務報表，而一旦出了問題，許多財產又都無法變現，這其中的風險太大了。事實也證明，過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的，遠遠高於其它產品。第三是收益比較低，商業性的金融機構有追逐利潤的高雄汽車借款要求，而給農戶貸款成本高、風險大、收益低，所以沒有辦法去開高雄機車借款展這項業務。
此外，過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試，但很多都沒做好，原因是沒有找到合適的產品和方法去服務農戶，如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。
我們發現，給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險，而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高，只有0。27%。在僅有的逾期貸款中，我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的，比如給農戶發放了大額貸款，或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等，然後因為各種原因無法及時還款，所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法，通過應用一些創新技術，為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸高雄小額信貸產品和合適的服務模式。
：我們知道，中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年，在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享？
劉冬文：中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題，同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件，後來又開發了網絡版，相當於現在的雲服務，我們用大型服務器把所有信息進行彙總，這樣有利於統一部署，更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度，所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責，分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸，不僅可以減少信貸員的工作量，還可以提高信息傳輸的效率，只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外，通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查，大大減少了員工出現道德風險的概率。
此外，對於基層分支機構的管理，我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構，中和農信的分支結構往往只有10到15人，而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室，也沒有配發的交通工具，很多問題都是他們自己解決，這樣我們就可以把成本降下來。另外，我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來，這樣管理起來不僅方便，也提高了效率，控制了風險。這種管理看上去很松散，但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。
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公益小貸需要拓展資金渠道，尋找適合的人才
：過去扶貧主要是依靠政府資金，目前這一局面是否改高雄小額信貸變？公益小貸機構有哪些渠道可以獲得資金以幫助有需要的農戶？
劉冬文：過去扶貧機構主要依靠的是政府資金，責任和壓力都不夠大，因此機構的規模也很難做大。而現在，這種局面已經有了很大改變。以中和農信為例，盡管社會目標不會改變，但我們立志要成為社會企業，並把自身的運營逐漸市場化。運營中很大一方面是資金來源，我高雄汽車借款們最早是依靠銀行貸款，相當於替農戶向銀行貸款，同時銀行方面也能降低風險、保本保息。但銀行做批發貸款量是有限的，另外，銀行還會受到很多限制，比如說調控和貸款規模等問題，因此我們要拓寬融資高雄機車借款渠道。
從銀行融資是間接融資，而資產證券化是直接融資。中和農信有20億的債權且資產質量很高，雖然非常分散，但還款率能達到99%以上，我們過去向商業銀行貸款的還款信譽也非常好，因此投資者也會認可我們做資產證券化。資產證券化對中和農信來說是一個水到渠成的過程，資產證券化的融資成本比銀行融資更低，我們的優質債權可以很快地變現再發放新的貸款，這樣有利於擴大規模。通過資產證券化，公益小貸機構的資金周轉效率能大大提高，杠杆作用也更大，這是一個有效融資的工具。
：目前，互聯網金融如火如荼，這是否會成為公益小貸新的融資渠道？
劉冬文：互聯網金融是一種促進資金流通的方式，中和農信現在已經開始嘗試搭建P2P平台，我們的目標是針對城市裡有閑置資金的人群，為他們提供一個投資渠道，同時也是為大家參與公益提供一個渠道。我們希望把一些願意拿出資金支持農戶貸款的投資者吸引過來，與農戶進行對接。因為單筆小額信貸本身不需要有大額投資，所以出資規模不一定很大，可以有許多人共同投資一個農戶，我們也希望能讓更多人參與進來。現在我們已經開始做了小範圍的測試，大概有3000多萬元的規模，目前效果還不錯，預計在2015年7月將這一平台推向社會，這可能是我們未來的新融資渠道。
：對於公益小貸而言，基層信貸員的選擇是十分重要的，在選擇人才和留住人才方面，中和農信有何獨到的方法和措施？
劉冬文：我們的人才分為兩部分，一部分是在北京的總部，這部分我們是希望有創新理念和專業知識背景的年輕人，他們要進行研發、管控、審計、統籌的事，是核心部分。另一部分是在農村，中和農信的分支機構技術層面要求不太高，我們要找的是適合農村並願意與農民打交道的人。
中和農信在基層人員的選擇上也有自己的方法和流程，我們有四個流程，一是筆試，一般都是簡單的邏輯題；二是小組的討論，善於表達的人才能被選進來；三是單獨的面試，進一步了解他們的個人情況；四是家庭訪問，深入了解他高雄借錢們的家庭情況，從生活細節上觀察他們，同時也能了解家人的支持程度。經過四輪篩選進來的員工都是能干的、願意干的。
我們把運營模式做成連鎖化經營的方式，都是標准化的模式，技術操作部分比較簡單，我們的人員有初中文化能操作使用計算機就可以了，但現在年輕人都會操作，准入門檻低，不像銀行需要有大專、大學學歷或專業背景。新員工進來之後，我們會有一定的培訓，有老員工的帶領和一定的激勵措施，包括五險一金，基層信貸員通過從農民到員工的轉變，如此會有一定的榮高雄免留車譽感。所以，我們基層員工的流失很低，尤其是轉正之後的流失率非常低。
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湖南衡陽小額信貸“護航”婦女創業
“在企業創辦最艱難的時刻，為給工人高雄機車借款發放工資，我向政府申辦了50萬元的小額擔保貸款，短短的20天貸款就下來了，企業終於走出困境。”近日，在湖南省婦聯開展的促進婦女創業就業及高雄汽車借款婦女小額信貸政策實施情況座談會上，全國“三八紅旗手”、衡陽市騰躍工藝廠廠長肖躍蓮由衷感慨道。
近年來，衡陽市把發放婦女小額擔保貸款作為促進婦女創業就業工作的重中之重，先後出台了婦女創業小額擔保貸款實施方案等，明確市縣兩級小額擔保貸款機構對各級婦聯推薦的貸款對像實施計劃優先、辦理優先、放款優先的“三優先”制度，並連續兩年將小額擔保貸款工作納入到對各縣市區目標管理和績效考核範疇，為婦女創新創業營造了良好的惠民環境。
截至目前，衡陽市婦女就業人數達到219。8萬，自主創業婦女人數逐年增加，創業的領域從傳統的服裝、美容、餐飲等服務行業向現代農業、電子商務、文化創意等行業延伸。五年來，衡陽市共為7988名有創業願望和經營能力的女性發放小高雄小額信貸額貸款11。07億元。發放人數和高雄借錢發放金額占總額比例分別為54%和54。05%，婦女貸款回收率為100%，帶動高雄免留車就業2。6萬人。
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貴州省創新發展扶貧小額信貸幫扶貧困戶
近日，貴州省政府出台《貴州省創新發展扶貧小額信貸高雄汽車借款實施意見》，提出通過金融機構評級授信、保險機構給予保險、擔保機構提供擔保等方式分散風險，讓扶貧高雄機車借款部門建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔保的信用貸款，幫助貧困戶加快“換窮業”步伐。
據了解，意見提出，推高雄小額信貸動信用體系建設，開展信用鄉(鎮)、信用村、信用戶建設，將貴州扶貧信息網絡系高雄借錢統與銀行貸款管理征信系統、保險業務系統有效對接，建立建檔立卡貧困戶個人信用檔案，探索開展“四權抵押”信用貸款，解決貸款擔保難、成本高的問題。利用建檔立卡成果，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年期以內、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的小額信用貸款。意見明確，扶貧小額貸款發放的主要對像是扶貧主管部門建檔立卡的貧困戶，凡可以創收增收的項目均可申請貸款。建檔立卡貧困戶持有效身份證件、信用證，向貸款發放金融機構自願提出申請。金融機構按照農戶小額信用貸款管理規定，對貧困信用農戶申請的貸款，自主審核、優先放貸。
此外，貼息補助按年度進行結算。貸款期限小於1年的，據實貼息。貸款期限超過1年的，按年度分次貼息。貼息期限最長為3年。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為高雄免留車而產生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。
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