國內首款移動社交平台小額信貸問世

　　借款流程無任何人工參與，無需接受任何形式的電話高雄免留車或資料審核。簡單、快速、借得到。日前聯手信而富推出了國內首款移動社交平台小額信貸。

　　擁有龐大的用戶群，平台客戶推廣優勢更無與倫比。2014年第四季度財報顯示，智能終端月活躍賬戶達到5。76億。征信作為一個開放的服務平台，面向普惠金融，提供數據產品和渠道推送服務。另一端，信而富是P2P網貸的高科技領軍機構，擁有領先的大數據算法、預先批准、自動決策、風險定價等核心技術優勢。在互聯網+金融發展迅猛的當下，雙方強高雄汽車借款強聯手，達成戰略合作關系，發揮各自優勢共同推出“現金貸”產品，為在人民銀行征信局沒有信用歷史的年輕人群提供人生第一次信用貸款，建立信用歷史。

　　從2014年11月11日現金貸產品開始小規模市場投放，2015年2月14日開展大規模推廣，截至目前累計已超過150萬筆借款交易，超過同期行業合計，顯示民間小額借貸需求強勁，互聯網+金融快速發展駛入快車道。

　　信而富CEO王征宇博士此前在美國一直從事與統計學、征信、大數據、分析評分及決策理論有關的消費信貸領域的管理工作，2001年回國創業，親身經歷和參與中國征信體系的建設、信用卡行業的誕生。目前，信而富已經率先在國內使用自動決策、風險定價、預先批准三大技術，這些技術在國內僅信而富一家全部擁有。

　　王征宇表示，對於10萬元以內的貸款，需要回答借款人的還款意願、還款能力及還款穩定性的問題。而對於幾百元的小額微額借貸領域，互聯網渠道是大數據馳騁的戰場，還款意願是判定一個人借款還不還的核心指標。

　　王征宇說，“接受現金貸貸款的用戶大部分為人生第一次獲得信用借款，他們可以享受低廉的借款成本，同時也將借此開始書寫自己的個人信用檔案，建立自己的信用歷史，從而在未來生活中受益。讓誠信成為財富，是我們的普惠金融願景，與開展戰略合作，使得我們可以向數以億計的普通中國消費者提供信貸階梯的第一階，未來他們將可以通過自己的信用來買車、買房。”

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發展公益小貸需要合適的產品與服務

　　：公益小額信貸機構與其它機構有何不同，其出發點在哪裡？

高雄借錢　　劉冬文：公益小貸機構和其它機構不太一樣，我們有特定的服務對像，不是去追求最賺錢、最安全的群體，而是首先要瞄准貧困農戶，這一宗旨是不能發生變化的，否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持，我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求，給貧困農戶提供信貸支持，一是要讓他們貸得到，二是要讓資金用得好，三是要讓貸款還得回來，只有這樣，公益小貸才能實現可持續。

　　：一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少，您認為其中的原因是什麼？有哪些難點？

　　劉冬文：傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個，第一是貸款成本比較高，他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的，而農村的貸款總額小，地區較遠且分散，對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大，農戶貸款往往並沒有抵押也沒有擔保，更沒有財務報表，而一旦出了問題，許多財產又都無法變現，這其中的風險太大了。事實也證明，過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的，遠遠高於其它產品。第三是收益比較低，商業性的金融機構有追逐利潤的高雄汽車借款要求，而給農戶貸款成本高、風險大、收益低，所以沒有辦法去開高雄機車借款展這項業務。

　　此外，過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試，但很多都沒做好，原因是沒有找到合適的產品和方法去服務農戶，如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。

　　我們發現，給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險，而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高，只有0。27%。在僅有的逾期貸款中，我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的，比如給農戶發放了大額貸款，或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等，然後因為各種原因無法及時還款，所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法，通過應用一些創新技術，為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸高雄小額信貸產品和合適的服務模式。

　　：我們知道，中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年，在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享？

　　劉冬文：中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題，同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件，後來又開發了網絡版，相當於現在的雲服務，我們用大型服務器把所有信息進行彙總，這樣有利於統一部署，更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度，所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責，分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸，不僅可以減少信貸員的工作量，還可以提高信息傳輸的效率，只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外，通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查，大大減少了員工出現道德風險的概率。

　　此外，對於基層分支機構的管理，我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構，中和農信的分支結構往往只有10到15人，而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室，也沒有配發的交通工具，很多問題都是他們自己解決，這樣我們就可以把成本降下來。另外，我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來，這樣管理起來不僅方便，也提高了效率，控制了風險。這種管理看上去很松散，但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。

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公益小貸需要拓展資金渠道，尋找適合的人才

　　：過去扶貧主要是依靠政府資金，目前這一局面是否改高雄小額信貸變？公益小貸機構有哪些渠道可以獲得資金以幫助有需要的農戶？

　　劉冬文：過去扶貧機構主要依靠的是政府資金，責任和壓力都不夠大，因此機構的規模也很難做大。而現在，這種局面已經有了很大改變。以中和農信為例，盡管社會目標不會改變，但我們立志要成為社會企業，並把自身的運營逐漸市場化。運營中很大一方面是資金來源，我高雄汽車借款們最早是依靠銀行貸款，相當於替農戶向銀行貸款，同時銀行方面也能降低風險、保本保息。但銀行做批發貸款量是有限的，另外，銀行還會受到很多限制，比如說調控和貸款規模等問題，因此我們要拓寬融資高雄機車借款渠道。

　　從銀行融資是間接融資，而資產證券化是直接融資。中和農信有20億的債權且資產質量很高，雖然非常分散，但還款率能達到99%以上，我們過去向商業銀行貸款的還款信譽也非常好，因此投資者也會認可我們做資產證券化。資產證券化對中和農信來說是一個水到渠成的過程，資產證券化的融資成本比銀行融資更低，我們的優質債權可以很快地變現再發放新的貸款，這樣有利於擴大規模。通過資產證券化，公益小貸機構的資金周轉效率能大大提高，杠杆作用也更大，這是一個有效融資的工具。

　　：目前，互聯網金融如火如荼，這是否會成為公益小貸新的融資渠道？

　　劉冬文：互聯網金融是一種促進資金流通的方式，中和農信現在已經開始嘗試搭建P2P平台，我們的目標是針對城市裡有閑置資金的人群，為他們提供一個投資渠道，同時也是為大家參與公益提供一個渠道。我們希望把一些願意拿出資金支持農戶貸款的投資者吸引過來，與農戶進行對接。因為單筆小額信貸本身不需要有大額投資，所以出資規模不一定很大，可以有許多人共同投資一個農戶，我們也希望能讓更多人參與進來。現在我們已經開始做了小範圍的測試，大概有3000多萬元的規模，目前效果還不錯，預計在2015年7月將這一平台推向社會，這可能是我們未來的新融資渠道。

　　：對於公益小貸而言，基層信貸員的選擇是十分重要的，在選擇人才和留住人才方面，中和農信有何獨到的方法和措施？

　　劉冬文：我們的人才分為兩部分，一部分是在北京的總部，這部分我們是希望有創新理念和專業知識背景的年輕人，他們要進行研發、管控、審計、統籌的事，是核心部分。另一部分是在農村，中和農信的分支機構技術層面要求不太高，我們要找的是適合農村並願意與農民打交道的人。

　　中和農信在基層人員的選擇上也有自己的方法和流程，我們有四個流程，一是筆試，一般都是簡單的邏輯題；二是小組的討論，善於表達的人才能被選進來；三是單獨的面試，進一步了解他們的個人情況；四是家庭訪問，深入了解他高雄借錢們的家庭情況，從生活細節上觀察他們，同時也能了解家人的支持程度。經過四輪篩選進來的員工都是能干的、願意干的。

　　我們把運營模式做成連鎖化經營的方式，都是標准化的模式，技術操作部分比較簡單，我們的人員有初中文化能操作使用計算機就可以了，但現在年輕人都會操作，准入門檻低，不像銀行需要有大專、大學學歷或專業背景。新員工進來之後，我們會有一定的培訓，有老員工的帶領和一定的激勵措施，包括五險一金，基層信貸員通過從農民到員工的轉變，如此會有一定的榮高雄免留車譽感。所以，我們基層員工的流失很低，尤其是轉正之後的流失率非常低。

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湖南衡陽小額信貸“護航”婦女創業

　　“在企業創辦最艱難的時刻，為給工人高雄機車借款發放工資，我向政府申辦了50萬元的小額擔保貸款，短短的20天貸款就下來了，企業終於走出困境。”近日，在湖南省婦聯開展的促進婦女創業就業及高雄汽車借款婦女小額信貸政策實施情況座談會上，全國“三八紅旗手”、衡陽市騰躍工藝廠廠長肖躍蓮由衷感慨道。

　　近年來，衡陽市把發放婦女小額擔保貸款作為促進婦女創業就業工作的重中之重，先後出台了婦女創業小額擔保貸款實施方案等，明確市縣兩級小額擔保貸款機構對各級婦聯推薦的貸款對像實施計劃優先、辦理優先、放款優先的“三優先”制度，並連續兩年將小額擔保貸款工作納入到對各縣市區目標管理和績效考核範疇，為婦女創新創業營造了良好的惠民環境。

　　截至目前，衡陽市婦女就業人數達到219。8萬，自主創業婦女人數逐年增加，創業的領域從傳統的服裝、美容、餐飲等服務行業向現代農業、電子商務、文化創意等行業延伸。五年來，衡陽市共為7988名有創業願望和經營能力的女性發放小高雄小額信貸額貸款11。07億元。發放人數和高雄借錢發放金額占總額比例分別為54%和54。05%，婦女貸款回收率為100%，帶動高雄免留車就業2。6萬人。

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貴州省創新發展扶貧小額信貸幫扶貧困戶

近日，貴州省政府出台《貴州省創新發展扶貧小額信貸高雄汽車借款實施意見》，提出通過金融機構評級授信、保險機構給予保險、擔保機構提供擔保等方式分散風險，讓扶貧高雄機車借款部門建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔保的信用貸款，幫助貧困戶加快“換窮業”步伐。

據了解，意見提出，推高雄小額信貸動信用體系建設，開展信用鄉(鎮)、信用村、信用戶建設，將貴州扶貧信息網絡系高雄借錢統與銀行貸款管理征信系統、保險業務系統有效對接，建立建檔立卡貧困戶個人信用檔案，探索開展“四權抵押”信用貸款，解決貸款擔保難、成本高的問題。利用建檔立卡成果，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年期以內、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的小額信用貸款。意見明確，扶貧小額貸款發放的主要對像是扶貧主管部門建檔立卡的貧困戶，凡可以創收增收的項目均可申請貸款。建檔立卡貧困戶持有效身份證件、信用證，向貸款發放金融機構自願提出申請。金融機構按照農戶小額信用貸款管理規定，對貧困信用農戶申請的貸款，自主審核、優先放貸。

此外，貼息補助按年度進行結算。貸款期限小於1年的，據實貼息。貸款期限超過1年的，按年度分次貼息。貼息期限最長為3年。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為高雄免留車而產生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

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塑膠產品水電鍍與真空電鍍工藝比較

塑膠產品電鍍工藝簡介：常見的塑膠產品電鍍工藝有兩種：壓鑄機水電鍍和真空離子鍍。

1、水電鋅合金壓鑄鍍：一般適用於ABS料、ABS+PC料的產品。主要工藝是將需電鍍的產品放入化學電鍍液中進行電鍍。根據客戶的不同需要，可鍍成不同的顏色，與高光銀色、亞銀色、灰銀，槍色，金色，黑鉻色，半光鉻。因為電鍍後的產品其導電性顯著增強，對於某些需絕緣的部件怎麼辦？

辦法有兩種：其一，在需絕緣的部位塗上絕緣油，該部位在電鍍時就不會被電鍍到，從而達到絕緣效果！當然，塗了絕緣油的部位會變黑，就不適宜作為外觀面了。其二，在需電鍍的部位用特殊的膠紙貼住，保護起來，同樣達到絕緣的效果。

2、真空離子鍍，又稱真空鍍膜：一般適用範圍較廣，如ABS料、ABS+PC料、PC料的產品。同時因其工藝流程復雜、環境、設備要求高，單價比水電鍍昂貴。現對其工藝流程作簡要介紹：產品表面清潔、去靜電--〉噴底漆--烘烤底漆--〉真空鍍膜--〉噴面漆--〉烘烤面漆--〉包裝。

真空電鍍可分為一般真空電鍍、UV真空電鍍、真空電鍍特殊；工藝有蒸鍍、濺鍍、槍色等。

3、兩種工藝的區別：水電鍍因工藝較簡單，從設備到環境得要求均沒有真空離子鍍苛刻，從而被廣泛應用。在東莞很容易找到此類的供應商。

而真空電鍍優秀供應商在東莞、兩地不是很多，至少俺目前沒有太多此類供應商信息。但，水電鍍有個弱點，只能鍍ABS料和ABS+PC料（此料鍍的效果也不是很理想）。而ABS料耐溫只有80℃，這使得它的應用範圍被限了。而，真空電鍍可達200℃左右，這對使用在高溫的部件就可以進行電鍍處理了。像風嘴、風嘴環使用PC料，這些部件均要求耐130℃的高溫。另，一般要求耐高溫的部件，做真空電鍍都要在最後噴一層UV油，這樣使得產品表面即有光澤、有耐高溫、同時又保證附著力。

4、兩種工藝的優缺點：

A、簡單來說，如真空電鍍不過UV油，其附著力很差，無法過百格TEST，而水電鍍的明顯好於真空電鍍！因此，為保證真空電鍍的附著力，均需後續進行特殊的噴塗處理，成本當然高些。

B、水電鍍顏色較單調，一般只有亞銀色、灰銀，槍色，金色，黑鉻色，半光鉻等五花八門的七彩色就無能為力了。而，真空電鍍可以解決七彩色的問題。

C、水電鍍一般的鍍層材質采用“六價鉻”，這是非環保材料。對於“六價鉻”有如下的要求：歐盟：76/769/EE：禁止使用；94/62/EC：<100ppm data-blogger-escaped-a="" data-blogger-escaped-href="http://www.angelcast.com.tw" data-blogger-escaped-ppm="">電鍍電鍍使用的鍍層材質廣泛、容易符合環保要。

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電鍍工藝不可忽視的6大鍍後處理技術

電鍍後處理的目的是確保鍍層的電鍍質量，提高鍍層的防護性、裝飾性和功能性。鍍後處理是很重要的，但往往易被人忽視。在實際生產中常出故障，甚至前功盡廢，故應引起有關人員重視。

電鍍後鋅合金壓鑄處理工藝是根據電鍍層的性能、使用要求、環境影響等因素來選定，通常有拋光、鈍化、著色、塗膜、封閉、除氫等工藝。

常見鍍後處理：

拋光處理

拋光是通過化學拋光或機械壓鑄機拋光來提高金屬工件表面的平整性和降低表面粗糙度的工藝過程，它既能直接用於金屬的表面加工，也用於金屬工件鍍前處理及鍍後精加工。如銅、鎳等合金以及鍍後的銅、鎳、鉻等金屬鍍層的裝飾性精加工。

鈍化處理

所謂鈍化處理是指在一定的溶液中進行化學處理，在鍍層上形成一層堅實致密的，穩定性高的薄膜的金屬表面處理方法。鈍化使鍍層耐蝕性大大提高並能增加表面光澤和抗污染能力。這種方法用途很廣，鍍鋅、銅等後，都可以進行鈍化處理。

除氫處理

大部分金屬基體如鋼鐵、銅，在前處理（酸洗、陰極電解除油）及電沉積過程中，都會產生“氫”，有部分還沒來得及形成“氫氣”即以“氫原子”的形式滲入到基體和鍍層中，使鍍件產生脆性，嚴重降低零件的抗拉強度，稱為氫脆。因此在航天航空、汽車制造等領域使用的零件鍍後都必須經過“除氫”處理，有些在使用中要求抗拉強度高的零件也要進行“除氫”處理。除氫處理是在200℃左右的溫度下進行的，處理時間根據零件要求的抗拉強度來決定。除氫處理應在鍍後的3小時內進行。

著色處理

金屬表面著色是在特定的溶液中采用化學、電化學、置換或熱處理等方法在金屬表面形成一層顏色各異的膜或干擾膜層。由於各種金屬氧化物顏色不同，從而使著色金屬表面呈現不同的顏色，改變了原有金屬的外觀，達到模仿昂貴金屬、仿古、裝飾等目的。

塗膜處理

塗膜就是對銀及仿金鍍層的零件，塗覆或浸一層透明的有機膜層，起到防止或延續鍍層變色的工序。

封閉處理

就是為了提高工件在大氣中的抗腐蝕能力，采用物理、化學或電化學的方法，使其表面（或中間鍍層）均勻地覆蓋一層膜層，這種工藝稱為封閉。

前處理對電鍍效果影響起關鍵作用，而後處理對電鍍零件性能的提升有明顯促進作用，為保證電鍍零件的使用性能，合理的鍍後處理的工序是必須的。

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