2015年8月2日星期日

發展公益小貸需要合適的產品與服務



  :公益小額信貸機構與其它機構有何不同,其出發點在哪裡?

高雄借錢  劉冬文:公益小貸機構和其它機構不太一樣,我們有特定的服務對像,不是去追求最賺錢、最安全的群體,而是首先要瞄准貧困農戶,這一宗旨是不能發生變化的,否則也談不上扶貧與公益。在這個前提下提供信貸支持,我們就要研究農戶的生產生活特點和他們的需求,給貧困農戶提供信貸支持,一是要讓他們貸得到,二是要讓資金用得好,三是要讓貸款還得回來,只有這樣,公益小貸才能實現可持續。

  :一些傳統的大中型金融機構在扶貧信貸上做得比較少,您認為其中的原因是什麼?有哪些難點?

  劉冬文:傳統金融機構在扶貧信貸方面遇到的難題主要有三個,第一是貸款成本比較高,他們貸出1000元和貸出1000萬元的成本都是一樣的,而農村的貸款總額小,地區較遠且分散,對這些金融機構而言成本是很高的。第二是風險比較大,農戶貸款往往並沒有抵押也沒有擔保,更沒有財務報表,而一旦出了問題,許多財產又都無法變現,這其中的風險太大了。事實也證明,過去許多金融機構在做農戶貸款時壞賬率是比較高的,遠遠高於其它產品。第三是收益比較低,商業性的金融機構有追逐利潤的高雄汽車借款要求,而給農戶貸款成本高、風險大、收益低,所以沒有辦法去開高雄機車借款展這項業務。

  此外,過去也有一些金融機構、NGO的相關基金也做過很多針對貧困農戶的業務嘗試,但很多都沒做好,原因是沒有找到合適的產品和方法去服務農戶,如果我們還是用傳統方法去做公益小貸肯定是做不好的。

  我們發現,給農戶貸款最主要的不是傳統信貸風險,而是管理風險。雖然中和農信的整體風險貸款率不高,只有0。27%。在僅有的逾期貸款中,我們發現90%是由於工作人員違反了相關業務規定造成的,比如給農戶發放了大額貸款,或是把一些錢以支持貧困農戶的名義帶給了企業家、大戶等等,然後因為各種原因無法及時還款,所有這些問題其實都是管理出了問題。所以我們要去尋找新的方法,通過應用一些創新技術,為這些特定的貧困農戶群體提供合適的信貸高雄小額信貸產品和合適的服務模式。

  :我們知道,中和農信在公益小貸方面已經耕耘了近20年,在降低成本和防控風險方面您有哪些經驗能與我們分享?

  劉冬文:中和農信運用比較先進的現代化信息技術來解決運營和管理問題,同時也是為了降低成本、提高效率、控制風險。我們從2005年開始從國外引進了專業的管理軟件,後來又開發了網絡版,相當於現在的雲服務,我們用大型服務器把所有信息進行彙總,這樣有利於統一部署,更利於未來的快速擴張。考慮到基層員工使用和維護軟件的難度,所以我們把開發、管理、維護這部分放到北京總部來負責,分支機構只要使用軟件就可以完成相關操作。我們通過信貸員手中的手機到農村調查、放貸,不僅可以減少信貸員的工作量,還可以提高信息傳輸的效率,只要手機有網絡信號就可以直接將信息上傳。此外,通過手機定位可以了解信貸員是否真的到現場調查,大大減少了員工出現道德風險的概率。

  此外,對於基層分支機構的管理,我們不會像一般金融機構在當地有很龐大的重資產分支機構,中和農信的分支結構往往只有10到15人,而且辦公場所基本是租來的。我們的信貸員沒有固定的辦公室,也沒有配發的交通工具,很多問題都是他們自己解決,這樣我們就可以把成本降下來。另外,我們還利用“五戶聯保貸款”把農戶組織起來,這樣管理起來不僅方便,也提高了效率,控制了風險。這種管理看上去很松散,但如果沒有一個很成熟的信貸管理系統也是很難做到的。

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